Empréstimo Consignado ou Empréstimo Pessoal: qual escolher?

O empréstimo consignado tem taxas de juros mais baixas que o crédito pessoal. Entenda mais sobre as diferenças entre os empréstimos! 

O crédito pessoal e o empréstimo consignado estão disponíveis para solicitação em bancos, financeiras e por meio de empresas de crédito online, porém as linhas de crédito possuem regras de contratação diferentes, como as taxas de juros cobradas e a forma que ocorre o pagamento das parcelas pelo crédito. Entenda mais sobre cada um dos tipos de empréstimos! 

Como funciona o empréstimo consignado

O empréstimo consignado possui algumas restrições: ele só vale para quem trabalha com carteira assinada, é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS. Mas, quando você tem o empréstimo aprovado, pode usar o dinheiro como quiser. O crédito é liberado para clientes nas categorias citadas por conta da renda de ambos ter uma certa estabilidade e, dificilmente, afetar o pagamento pelo empréstimo.

Uma das diferenças do crédito consignado em relação ao empréstimo pessoal está no pagamento da dívida. O valor das parcelas sai mensalmente do seu salário ou aposentadoria antes mesmo do dinheiro cair na sua conta. Ou seja, você é obrigado a fazer o pagamento todo mês, mesmo que tenha algum imprevisto. Outra diferença está no valor dos juros. Como o banco tem mais segurança em relação ao pagamento das parcelas, os juros do consignado costumam ser menores que as taxas cobradas em um empréstimo pessoal.

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bxblue: empréstimo consignado (aposentados – INSS, SIAPE e Forças Armadas) de R$ 1 mil a R$ 200 mil.
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Finanzero: compare empréstimos em diferentes bancos. Taxas a partir de 2,97% ao mês.

O que é o empréstimo pessoal?

Quando o crédito pessoal solicitado é aprovado pelo banco ou financeira, você recebe o dinheiro na sua conta corrente ou pode sacá-lo em caixas eletrônicos e fazer compras com o cartão de débito. O pagamento dessa dívida é feito com parcelas mensais, no prazo combinado em contrato, que pode ser feito por boleto bancário, carnê ou até mesmo em débito automático.

Você pode usar o dinheiro do empréstimo pessoal para comprar qualquer tipo de bem ou serviço. Contudo, você paga juros bem altos para o banco porque ele emprestou o dinheiro e não tem certeza se receberá tudo no final. As taxas podem variar entre 1% e 26% ao mês entre os bancos e financeiras que oferecem a linha de crédito. Por isso é importante pesquisar em diferentes locais e descobrir onde fechará o melhor negócio.

Quem possui conta corrente em banco pode contratar o empréstimo pessoal com taxas mais baixas, pois, dependendo do tempo de relacionamento com o banco, o local pode conceder um crédito pré-aprovado para o correntista. Geralmente, a liberação do dinheiro pode ocorrer em canais eletrônicos do banco, como no aplicativo ou via internet banking.

Esclareça 13 dúvidas importantes sobre o empréstimo pessoal.

Compare as vantagens e desvantagens dos dois tipos de empréstimos

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A forma de pagamento ajuda você a se organizar,  porque o dinheiro da parcela sai direto do seu salário ou do benefício. Por outro lado, se você precisar do dinheiro da parcela em algum mês, não existe a possibilidade de receber o salário inteiro, sem o desconto da dívida. Você deve ter disciplina para quitar a dívida mensalmente e não deixar o nome ficar sujo.
Os juros costumam ser mais baixos do que os do empréstimo pessoal, pois o banco tem mais certeza de que receberá o dinheiro emprestado. As taxas de juros estão entre as mais altas do mercado. Isso significa que você pagará muito mais nesse empréstimo.
Poucas instituições financeiras liberam o consignado sem consultar o CPF. A aprovação costuma ser facilitada,  porque o empréstimo custa caro.
Você pode pegar um consignado para quitar uma emergência. É uma opção melhor do que o limite do cheque especial e juros do cartão de crédito.
Existe um limite no valor do empréstimo e ele é determinado conforme o salário ou o benefício que você recebe, então, o risco de você pegar mais do que precisa e se endividar é menor. É fácil pegar mais dinheiro do que você precisa. Portanto, o risco do endividamento é maior.

Empréstimo pessoal ou consignado: qual é melhor?

A contratação do empréstimo pessoal é relativamente mais fácil, pois o cliente não precisará apresentar um salário ou benefício recebido por mês para conseguir o crédito. No entanto, ele terá que ser aprovado na análise de crédito feita pelo banco, que identificará possíveis dívidas e se o interessado possui a renda necessária para pagar as parcelas do empréstimo em dia. 

Se você faz parte dos grupos que podem fazer o empréstimo consignado, prefira esse crédito. Os juros são menores e você vai economizar bastante no final! Para se ter uma ideia, a média da taxa de juros dos cinco maiores bancos para o empréstimo pessoal é de 4,79% ao mês, contra 1,53% do empréstimo consignado do INSS. Essa diferença significa pagar R$ 2.356,92 a mais em juros de um empréstimo pessoal de R$ 10 mil do que em um consignado do INSS de mesmo valor (considerando pagamento em 12 meses – de acordo com taxas informadas ao Banco Central em 28/07/2020).

Entenda mais sobre o pagamento do empréstimo consignado

As parcelas do crédito consignado são descontadas na folha de pagamento do trabalhador ou do aposentado que recebe o benefício do INSS. Entretanto, há um limite que os bancos e financeiras devem respeitar na hora de estabelecer o pagamento pelo crédito. Trata-se da margem consignável sobre o salário do cliente que corresponde a 30% do valor depositado mensalmente pela empresa, órgão público ou o INSS. Veja abaixo um exemplo:

Um aposentado que recebe um benefício mensal de R$ 1.400 e teve o empréstimo consignado aprovado pelo banco não poderá pagar parcelas maiores que R$ 420. É uma forma do banco garantir o pagamento pelo valor contratado e não prejudicar o restante do orçamento mensal do beneficiário.

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