Saiba quais são os tipos de empréstimo e entenda como eles funcionam.
O empréstimo é um tipo de produto financeiro onde uma instituição financeira cede uma quantia em dinheiro pra uma pessoa física ou jurídica, e a recebe de volta com o acréscimo de juros. A contratação deste produto é muito considerada em momentos nos quais se precisa de dinheiro para concretizar algum sonho, pagar uma conta muito alta, entre outras situações.
Existem vários tipos de empréstimos, que são ideais para diferentes públicos, e que têm diferentes características, como prazo e forma de pagamento, e taxa de juros. Saiba agora quais são todos os tipos de empréstimos que podem ser encontrados no mercado, de acordo com quem pode contratá-los: pessoa física ou pessoa jurídica.
Empréstimos Pessoa Física (PF)
Empréstimo Pessoal
O empréstimo pessoal é um dos empréstimos mais procurados. Por não ter tantas restrições para ser contratado, ele também é um dos mais caros entre as linhas de crédito. Geralmente, o interessado consegue a quantia desejada – de acordo com o resultado da análise de crédito – e faz o pagamento em parcelas fixas.
Oferecido por bancos, financeiras e até lojas, este empréstimo tem taxas de juros variáveis, conforme o perfil financeiro do tomador e da empresa credora, assim como o prazo de pagamento, que pode ser maior ou menor dependendo de cada situação.
Antes de contratar um empréstimo pessoal, não deixe de comparar as taxas de juros aplicadas nas diferentes instituições financeiras, para conseguir o melhor negócio.
Empréstimo Online
O empréstimo online tem o funcionamento semelhante ao empréstimo pessoal, no entanto, todo o processo de contratação, análise de crédito e demais etapas são feitas de maneira online, pela internet. O interessado entra em contato com uma das empresas que disponibiliza este tipo de linha de crédito e envia digitalmente os documentos necessários, recebendo o resultado em pouco tempo, e o dinheiro também.
Confira aqui onde conseguir o empréstimo online com as menores taxas de juros.
Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo mais restrita, já que não pode ser contratado por qualquer pessoa. O pagamento do crédito é feito por meio de desconto em folha de pagamento, o que significa que o tomador deve ter uma fonte de renda estável. Sendo assim, apenas aposentados e pensionistas do INSS, funcionários de empresas privadas e servidores públicos podem conseguir o empréstimo consignado.
No caso de aposentados e pensionistas do INSS, é preciso entrar em contato com uma empresa que comercializa este tipo de crédito para este público específico. Já para servidores públicos e funcionários de empresas privadas, é necessário conferir com o empregador a existência de um convênio de empréstimo consignado com algum banco ou financeira.
Como o pagamento é feito diretamente por desconto em folha de pagamento, as empresas credoras têm mais segurança ao emprestar, uma vez que o tomador nem tem acesso ao dinheiro destinado ao pagamento do empréstimo tomado. Desta forma, elas podem oferecer melhores condições, como taxas de juros mais baixas, fazendo com que o crédito consignado esteja entre os créditos mais baratos.
Empréstimo com garantia
No empréstimo com garantia, também chamado de refinanciamento, o interessado precisa apresentar algum bem de valor como garantia de que efetuará o pagamento do empréstimo que está pegando. Normalmente, os bens mais aceitos são imóveis e automóveis, em diferentes condições: há empresas que exigem que estes bens estejam quitados, enquanto há outras que permitem que o imóvel ou carro ainda esteja alienado.
Com um bem valioso como garantia, o risco de inadimplência é reduzido, permitindo que os bancos e instituições financeiras cobrem taxas de juros mais baixas, assim como no empréstimo consignado. No entanto, é preciso muito cuidado ao contratar este crédito, visto que, caso o pagamento não seja feito e nem renegociado, o bem pode ser tomado como compensação.
Ao comercializar este tipo de crédito, as empresas não têm o intuito de tomar o bem dado como garantia, mas apenas receber o valor devido pelo empréstimo. Por isso, a renegociação é uma etapa essencial caso o tomador enfrente dificuldades para continuar com o pagamento. A tomada do bem só acontecerá em último caso, se a renegociação realmente não acontecer.
Se você pensa em refinanciar o seu imóvel ou automóvel, tenha cuidado e não deixe de se planejar antes da contratação do crédito, para não acabar perdendo o bem.
Antecipação de Restituição do IR
A antecipação de restituição do Imposto de Renda (IR) é um empréstimo que os bancos oferecem que permite que o tomador receba o valor que lhe é devido referente à restituição do IR antes do prazo estipulado pelo governo. Ao fazer a declaração de IR, o cidadão que pagou mais impostos do que realmente devia tem o valor excedente restituído, porém, essa restituição ocorre só no período determinado pelo governo.
Para que os seus clientes tenham acesso a esta quantia sem precisar esperar a data chegar, algumas empresas, como bancos e financeiras, a disponibilizam a qualquer momento: deste modo, o cliente pega emprestado o valor que tem o direito de receber, e quando o governo faz o pagamento, ele paga a instituição onde pegou o empréstimo.
Esta modalidade de empréstimo também sofre a incidência de juros, com taxa que varia de cliente para cliente. Além disso, o valor que pode ser emprestado pode variar de instituição para instituição: algumas permitem o empréstimo de até 100% do valor de restituição, enquanto outras só emprestam até 80%.
Diferente dos outros empréstimos já citados, o pagamento da antecipação de restituição do IR não é feito em parcelas, mas de uma única vez, que pode ser no dia de recebimento da restituição pelo governo, ou em um dia estabelecido em contrato.
Antecipação do 13º salário
Assim como a antecipação da restituição de IR, a antecipação do 13º salário é um empréstimo concedido por bancos e financeiras que permite que o cidadão que tem direito ao benefício em questão receba este valor antes do prazo determinado.
O interessado pega emprestado a quantia correspondente ao 13º, e quando a recebe de seu empregador ou do INSS, faz o pagamento da dívida com o acréscimo de juros. Algumas empresas emprestam até 100% do benefício, enquanto outras emprestam uma porcentagem menor. O pagamento também acontece em uma única parcela, no período em que o 13º salário é recebido.
Penhor
O penhor ou penhora de bens é um empréstimo parecido com o refinanciamento. Para consegui-lo, o interessado deve possuir algum objeto de valor, como uma joia, um relógio ou uma caneta de luxo, para trocar pela quantia desejada. Este bem deve ser levado até uma casa de penhor, onde ele será avaliado, e assim, o interessado pode receber até 85% do valor do objeto, dependendo do caso.
O bem que foi dado permanece com a casa de penhor até o fim do pagamento da dívida. Caso o tomador tenha problemas e não consiga honrar todos os pagamentos, ele pode, sim, perder o bem. Por isso, deve-se tomar cuidado na hora de fazer este tipo de empréstimo, para não ter um prejuízo maior.
O penhor é uma boa alternativa para quem está negativado e precisa de dinheiro rápido, pois não exige comprovação de renda e é menos burocrático, além de ter taxas de juros mais baixas, que não costumam ultrapassar 2% ao mês. Porém, o prazo de pagamento também é mais reduzido, variando de um a quatro meses, apenas.
Microcrédito
O microcrédito é um tipo de empréstimo que pode ser contratado por pessoas físicas, mas que tem como objetivo possibilitar o desenvolvimento ou crescimento de um negócio. Por isso, ele pode ser contratado tanto por pessoas físicas, como por microempreendedores, que têm um CNPJ.
Esta modalidade apresenta taxas de juros menores que as aplicadas no empréstimo pessoal e também não tem um limite de renda familiar definido, variando de pessoa para pessoa. No entanto, como não pede comprovação de renda, nem todos os bancos oferecem este crédito – apenas os que fazem parte do Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO) – e é necessário oferecer algo como garantia, como um imóvel ou um avalista.
Empréstimos Pessoa Jurídica (PJ)
Capital de Giro
O capital de giro é um empréstimo empresarial comumente solicitado para ser usado no pagamento de pessoal (salários e benefícios), compra e manutenção de equipamentos, entre outras despesas relacionadas à atividade da empresa tomadora do crédito.
Principalmente para pequenas empresas, que ainda não conseguiram ter uma grande quantia em caixa, o capital de giro é importante para que o trabalho seja mantido e sustentado, até que todo o dinheiro que precisa entrar, entre, de fato.
Sendo uma linha de crédito para pessoa jurídica, a taxa de juros é mais baixa do que um empréstimo pessoal, por exemplo, sendo uma opção melhor para manter os negócios. Além disso, taxas menores são mais encontradas em empréstimos cujo prazo de pagamento é de até 12 meses, enquanto prazos superiores têm taxas maiores.
Antecipação de Recebíveis
A antecipação de recebíveis funciona como os empréstimos de antecipação de restituição de IR e de 13º salário para pessoa física. A empresa que tem valores a receber em determinado período pode contratar este crédito e ter acesso ao dinheiro antes do prazo estabelecido para o recebimento.
O pagamento, no caso, é feito diretamente entre quem deve pagar para a empresa – o cliente – e o banco ou financeira. Entenda melhor com este exemplo: uma empresa tem vários clientes que fazem o pagamento dos honorários no final do mês, por meio de boleto bancário. Esta empresa contrata a antecipação de recebíveis e recebe antes o valor correspondente ao pagamento de seus clientes. Ao chegar o final do mês, o dinheiro do pagamento vai direto para o banco credor, e não para a empresa que pegou o empréstimo.
Como há certa segurança no recebimento deste dinheiro, dependendo do caso, os bancos cobram taxas menores, sendo um negócio mais barato para os empresários.
Peer to Peer Lending
Este tipo de empréstimo funciona como um empréstimo tradicional, mas não pode ser contratado em banco, e sim, somente com empresas digitais. Por não oferecem toda a estrutura de um banco tradicional, os custos do crédito são reduzidos, fazendo com que ele fique mais barato.
Assim como o empréstimo online, a contratação do peer to peer lending, ou P2P lending, é feita totalmente online, e tem crescido cada vez mais no Brasil.
Cartão BNDES
O cartão BNDES funciona como um cartão de crédito e pode ser usado na compra de suprimentos e de materiais necessários para o crescimento e desenvolvimento da empresa. Estes suprimentos e materiais devem estar inclusos em um catálogo específico do site do banco, e somam mais de 200 mil itens.
Com taxas atrativas e fixas, o empréstimo pode ser feito por micro, pequena ou média empresa, e permite compras parceladas, desde que o limite não seja ultrapassado.
Empréstimos PF e PJ
Cheque especial
O cheque especial pode ser usado tanto por pessoas físicas como por pessoas jurídicas, uma vez que ele é disponibilizado nas contas correntes das duas modalidades. Este crédito é pré-aprovado ao correntista e pode ser usado sempre que o saldo da conta chegar ao fim.
Trata-se de um dinheiro bem fácil, sem exigir nenhum tipo de comprovação de renda e nem, ao menos, uma solicitação do correntista; ele simplesmente fica disponível ao titular da conta, de acordo com a liberação do banco. Desta maneira, o risco de inadimplência é bem elevado, o que faz com que os juros deste empréstimo esteja entre os mais altos praticados.
Crédito rotativo
O crédito rotativo é quando uma pessoa usa um cartão de crédito e não consegue fazer o pagamento total da fatura, ficando devendo ainda uma parte do valor gasto ao banco ou instituição financeira responsável pelo cartão.
Desta forma, o cliente deve quitar a dívida por completo na fatura seguinte, ou parcelar o saldo, devendo também pegar o acréscimo de juros incidente.
Portanto, o crédito rotativo é caracterizado como um empréstimo pois o banco ou instituição financeira paga as empresas onde as compras com o cartão foram feitas, e recebe o valor de volta quando o usuário do cartão faz o pagamento.
